Por: Joseé Nuñez.
Este programa del Banco estatal denominado Empleados Feliz, lleva en ejecución aproximadamente quince (15) años en el mercado nacional, surgió a inicio del año 2000, en la gestión de gobierno del ingeniero Hipólito Mejía, y era exclusivamente para los empleados del sector público.
Y su desempeño ha sido tan rentable que lo puso a emigrar hacia los empleados del sector privado.
Los préstamos empleados feliz, son rápidos, flexibles, diseñados para incrementar la capacidad de consumo de los empleados público y privado, y según el Banco de Reservas, para elevar el nivel de vida de estos beneficiarios.
Su objetivo es darles créditos a los empleados públicos y privados a tasas mucho más bajas que la del tradicional usurero o prestamista, pero nunca por debajo a la de la competencia que oferta la Banca Formal.
Los montos de estos préstamos son desde los RD$5,000.00 en adelante, según la cuantía del sueldo devengado por el empleado, y tiene toda la posibilidad de aprobación por la solidez y garantía que ofrece el fiador solidario o garante del crédito, es decir, la institución o empleador, lo que hace que no se tome en cuenta el historial crediticio del beneficiario.
Este Programa de Préstamos ha sido bastante exitoso para la institución, aunque en honor a la verdad nació blindado, ya que además de la solidez del Banco Estatal, los parámetros en los que se desenvuelve, manifestado en su política de crédito, así lo evidencian.
Las condiciones son onerosas porque la tasa de interés es muy elevada para préstamos con cero riesgos, con garantía total y con un costo operativo ínfimo.
La tasa de interés de 21.91% es muy elevada en comparación con los créditos de la Banca Comercial, ya que los costos administrativos y los riegos que representan éstos para el mercado financiero privado es mucho mayor.
Lo expuesto en el párrafo anterior, se confirma con una simple observación de los niveles de morosidad existentes en los préstamos del Banreservas, denominados Empleados Feliz y los préstamos personales de la Banca Nacional.
El secreto de la eficiencia de estos préstamos está en el control que posee el Banco del Estado con las nóminas de los prestatarios o empleados públicos y en la solidez del garante, que además deposita sus recursos en el citado Banco.
El éxito de este tipo de préstamo también está en el aprovechamiento de un mercado cautivo, donde todos califican, independientemente que tengan un buen o mal historial crediticio, no existen riesgos, la metodología de cobro basada en el descuento por nómina es cien por ciento efectiva y su costo operativo es reducido.
Otra técnica empleada que incrementa los beneficios de esta cartera de préstamos, son los inexplicable y abusivos cobros por gastos de cierre, los cuales ciertamente están en desuso, aunque son muy favorable para la institución prestamista, pero elevan significativamente la tasa de interés a los empleados en sentido general.
También aplican los cobros de intereses sesgados o con unos desequilibrios desfavorables para los clientes, ya que cuando el préstamos por ejemplo, va por el 60 ó 70% pagado en su capital, y al deudor se le ocurre ir a saldarlo, resulta y viene a ser, que se notan unos cobros de intereses por encima de los que se ofertaron en la tasa de interés inicial, la cual dice que es invariable, pero en estos casos rompe el compromiso acordado entre las partes.
El citado método de cobrar los intereses devengados por estos préstamos, busca en el fondo que cuando usted vaya a saldar su deuda antes de concluir el plazo, simple, queda penalizado y tomado por tonto, lo lamentable es, que es por parte de su cliente, que además de ser Estatal debería defenderlo, jamás abusarlo.
Y es que los empleados del país (público y privado), no tienen tampoco quien le escriba para estos préstamos, ya sea por parte de un legislador que lo defienda con algún proyecto de Ley, donde se ordene una tasa de interés no mayor al 12% anual, y sin gasto de cierre en esto crédito.
Además, el Poder Ejecutivo puede y debe tomar carta en el asunto, y no vamos a mencionar a la Junta Monetaria para estos propósitos, ya que difícilmente por iniciativa de ésta nazcan tales propósitos.
Entonces se puede finalizar ratificando, el Programa de Préstamos denominado Empleado Feliz del Banco de Reservas, con una tasa de interés tan elevada frente a la competencia, ante un crédito con riegos cero (0) y cobrando gastos de cierre, hacen infeliz a sus fieles y cautivos socios: Los empleados públicos y privados.
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